İşyeri Sigortası

İşyeri sigortası nedir?

İşyeri sigortası, ticari faaliyet gösterdiğiniz mekânı ve içindeki değerleri koruyan bir paket sigortadır. Bir dükkân, ofis, atölye, market veya depo için düzenlenebilir.

Küçük bir işletmede tek bir yangın ya da su baskını, yılların birikimini bir gecede yok edebilir. İşyeri sigortası, bu tür olayların işletmenizi kapanma noktasına getirmesini önlemeyi amaçlar.

İşyeri sigortası neleri kapsar?

Poliçe genellikle üç grup değeri kapsar ve her biri için ayrı bedel belirlenir:

• Bina: İşyerinin yapısı. Kiracıysanız bu kalem genellikle mal sahibinin sorumluluğundadır.
• Demirbaş: Raflar, tezgâhlar, bilgisayarlar, mobilya, makine ve teçhizat.
• Emtia: Satışa hazır ticari mallarınız, hammadde ve stoklarınız.

Bu değerler üzerine uygulanabilecek başlıca teminatlar şunlardır:

• Yangın, yıldırım, infilak
• Deprem ve doğal afetler
• Sel ve su baskını, dahili su
• Hırsızlık ve hırsızlık sırasında verilen zararlar
• Cam kırılması
• Fırtına, dolu, kar ağırlığı
• Elektrik hasarı, makine kırılması
• Kasa ve taşınan para teminatı
• Üçüncü şahıs mali mesuliyet
• İşveren mali mesuliyet
• İş durması nedeniyle kâr kaybı

İşletmeler için kritik iki teminat

Üçüncü şahıs mali mesuliyet

İşyerinizde bulunan bir müşterinin zarar görmesi ya da işletmenizden kaynaklanan bir olayın komşu işyerine zarar vermesi hâlinde devreye girer. Müşteri trafiğinin yoğun olduğu işletmelerde en çok ihtiyaç duyulan teminatlardan biridir.

İş durması (kâr kaybı)

Yangın sonrası dükkânınız üç ay kapalı kaldığında yalnızca hasar gören mallar değil, o dönemde elde edemediğiniz gelir de kayıptır. Kira, personel maaşı gibi giderler ise devam eder. Kâr kaybı teminatı bu dönemi güvence altına alır ve küçük işletmelerde çoğu zaman en hayati kalemdir.

Kiracı mısınız, mal sahibi mi?

• Kiracıysanız: Demirbaşlarınızı ve emtianızı sigortalatırsınız. Binaya verilen zararlar için mal sahibine karşı sorumluluğunuzu kapsayan teminatı da değerlendirmenizi öneririz.
• Mal sahibiyseniz: Binayı da kapsama alırsınız. İşyerini kiraya verdiyseniz kira kaybı teminatı gündeme gelir.

Sigorta bedelini doğru belirlemek

İşyeri sigortasında en sık yapılan hata, emtia bedelinin düşük beyan edilmesidir. Poliçedeki bedel gerçek değerin altındaysa, hasar ödemesi de aynı oranda azalır. Buna eksik sigorta denir.

Stoklarınız yıl içinde önemli ölçüde değişiyorsa, ortalama değil en yüksek stok seviyenizi esas almanız daha güvenlidir. Sezonluk çalışan işletmelerde bu fark oldukça büyük olabilir.

Primi etkileyen unsurlar

• Faaliyet konusu ve taşıdığı risk düzeyi; bir kuaförle bir marangozhanenin yangın riski aynı değildir
• İşyerinin metrekaresi ve bulunduğu kat
• Yapı tarzı ve bina yaşı
• Sigortalanan bina, demirbaş ve emtia bedelleri
• Seçilen teminatlar ve limitleri
• Yangın söndürme sistemi, alarm, çelik kepenk gibi güvenlik önlemleri

Güvenlik önlemleri hem primi düşürür hem de hasar riskini azaltır; yatırım yapmaya değer.

Hangi durumlar kapsam dışıdır?

• Bakımsızlık, aşınma ve yıpranmadan doğan hasarlar
• Sigortalının kasti davranışları
• Ruhsatsız veya beyan edilenden farklı faaliyet yürütülmesi
• Zorlama izi olmayan hırsızlık olayları
• Poliçede beyan edilmemiş tehlikeli madde bulundurmak

Faaliyet konunuzu poliçede doğru beyan etmeniz özellikle önemlidir. Beyan dışı bir faaliyetten kaynaklanan hasarlarda ödeme sorunu yaşanabilir.